• USD ЦБ 73.24 / EUR ЦБ 85.96
  • 2020
  • (2020)

    Издается с 7 мая 1993 года

    • Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее?

      2015.10.010948Получив заветные права, каждый из нас рано или поздно задумывается о приобретении автомобиля. В большинстве случаев потенциальные автовладельцы покупают машины на заемные средства.

      Тут возникает главный вопрос: какой кредит выгоднее взять – потребительский или автокредит? Стоит отметить, что однозначного ответа не существует. Оба варианта имеют свои особенности, плюсы и минусы, которые могут оказаться выгодными в одной ситуации и невыгодными – в другой. Попробуем рассмотреть сущность этих кредитных программ, их достоинства и недостатки.

      Сущность потребительского кредита

      Потребительский кредит – это займ, предоставляемый заемщику для покупки предметов потребления. В качестве таковых могут выступать любые товары и услуги. В том числе товары длительного пользования (недвижимость, автомобили, техника и оборудование) и прочие (мобильные телефоны, продукты питания).

      Потребительский кредит может выдаваться в форме продажи товаров с отсрочкой платежа или в форме банковской ссуды на потребительские цели.

      Существует несколько видов потребительских кредитов. В том числе:

      •  ­ целевые и нецелевые. Целевой займ оформляется на покупку конкретного, строго определенного товара. Нецелевой займ выдается в виде наличных средств, которые заемщик может расходовать на свое усмотрение;
      •  ­ с обеспечением и без обеспечения. Кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества. Кредиты без обеспечения не предполагают залога;
      •  ­ в зависимости от срока, на который выдается займ, принято выделять долгосрочные, краткосрочные и среднесрочные кредиты;
      •  ­ в зависимости от вида кредитора займы условно делятся на банковские и небанковские.

      Сущность автокредита

      Автокредит – это займ, предоставляемый физическому лицу на покупку транспортного средства с одновременным использованием этого транспортного средства в качестве залога.

      Главные признаки автокредита:

      •  ­ займ выдается исключительно физическим лицам;
      •  ­ автокредит предполагает обязательное целевое использование заемных средств. То есть средства можно потратить исключительно на покупку строго конкретного автомобиля;
      •  ­ наличие обеспечения. Обязательным условием оформления этого вида кредита является оформление покупаемого автомобиля в залог банка.

      Плюсы и минусы

      Главными плюсами автокредита по отношению к потребительскому займу являются меньшие процентные ставки. Средняя ставка в автокредитовании варьирует в пределах 12­14%. Средняя ставка в потребительских кредитах составляет 16­22%. При таком разбеге процентов разница в сумме может составить 30­100 тысяч в год, а если взять весь срок кредита, то цифра получится весьма внушительная. Но не все так однозначно. Кроме процентной ставки есть и другие характеристики. Например, если автолюбитель берет автокредит, то в обязательном порядке он должен оформить еще и страховой полис КАСКО, что приведет к дополнительным расходам. В зависимости от стоимости страховки, это может повысить общую стоимость автокредита на 4­12%. Поэтому нужно все просчитывать и делать выбор в каждом конкретном случае отдельно.

      Еще одним минусом при оформлении автокредита является залоговое обязательство в виде приобретенного автомобиля. То есть, пока кредит не будет погашен, с машиной ничего нельзя сделать (ни заложить, ни продать), по крайней мере, без согласования с кредитором. Этот факт может причинить определенные неудобства в процессе использования транспортного средства.

      Что касается первоначального взноса, то здесь покупатель руководствуется простой схемой выбора. Чем больше сумма первоначального взноса, тем выгоднее взять потребительский кредит. Если сумма, которой располагает человек, не больше 10­15% от полной стоимости машины, то здесь понятно, что выгоднее оформить автокредит. По срокам погашения долга все тоже достаточно ясно: чем больше срок выплаты долга, тем выгоднее брать автокредит. Ну а с малым сроком лучше взять потребительский кредит.

      Когда речь заходит о досрочном погашении кредита, то здесь тоже есть свои нюансы. Если для вас этот вопрос актуален, обязательно обратите внимание на этот пункт в договоре. Дело в том, что досрочно погасить потребительский кредит можно почти всегда. В случае с автокредитами их досрочное погашение очень часто предполагает для заемщика штрафные санкции.

      Можно ли изменить условия кредитования?

      Когда покупатель решает, что выгоднее: автокредит или потребительский, он нередко обращает внимание на отзывы друзей и знакомых по данному вопросу. И, например, отдает предпочтение автокредитованию. Но спустя некоторое время понимает, что условия кредитования для него не подходят, и начинает задумываться о том, можно ли с автокредита перейти на потребительский? Такая возможность существует, и реализовать ее автолюбитель может посредствам рефинансирования, то есть перекредитования. Это будет нецелевой потребительский кредит, оформляемый для погашения уже имеющегося долга по кредиту в другом или том же кредитном учреждении, итогом которого является изменение условий выплаты займа. К рефинансированию автокредита на потребительский кредит должник прибегает в нескольких случаях. Когда условия кредитования становятся (или были изначально) невыгодными для заемщика. По статистке, это является наиболее распространенной причиной перекредитования. Невыгодными могут быть большие комиссии или высокий процент, что приводит к значительной переплате, ведь финансовые возможности заемщика могут измениться и, чтобы не допустить просрочек и не испортить кредитную историю, должник оформляет перекредитование.

      Основной камень преткновения между выбором потребительского и автокредита – это потребность в КАСКО. Поэтому если страховка вам не требуется и вы абсолютно уверены в безопасности своего автомобиля, то лучше выбрать потребительский кредит. Даже несмотря на более высокие проценты, отсутствие необходимости в КАСКО делает этот вид займа гораздо выгоднее.

      Вместе с тем, многие автомобилисты, даже не пользующиеся кредитными продуктами, а покупающие машину полностью за личные средства, оформляют полис КАСКО. Ведь это – не напрасно потраченные деньги. Многие воспринимают страхование в качестве необходимой гарантии безопасности своего автомобиля. Если вы относитесь к числу этих людей, очевидно, что автокредит будет для вас выгоднее потребительского кредитования.

      Подготовила Анна Попова

    • отправить другу
    • распечатать

    Ещё по теме:

    • Комментарии

      Имя
      E-mail
      Текст
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
       
      Отправить
      Сбросить

    Архив

    Добавить вопрос

    Имя
    E-mail
    Вопрос:
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
     
    Отправить

    Карта города

    Каталог предприятий

      Развернуть список